은퇴 후 정속 수급 연령에 도달하기 전 당장 생활비가 부족하거나 건강상의 이유로 국민연금을 조기에 수령하려는 어르신들이 매년 증가하고 있다.
국민연금 조기노령연금 제도는 정년퇴직 후 소득이 끊기는 이른바 소득 절벽 구간을 메워주는 유용한 사회적 안전망으로 인식되어 왔다.
최대 5년까지 앞당겨 연금을 지급받을 수 있다는 점은 당장의 현금 흐름이 절실한 은퇴자들에게 매우 달콤한 유혹으로 다가온다.
그러나 당장 매달 들어오는 현금의 달콤함 뒤에는 평생에 걸쳐 연금액이 차감되는 치명적인 불이익이 은폐되어 있다.
국민연금을 조기 수령하는 순간 감액된 연금액은 일시적인 조치가 아니라 평생 동안 유지되는 가혹한 조건으로 고정된다.
1년 당길 때마다 6%씩 날아간다?!! 감액률 산정 기전과 평생 손실액의 실체
국민연금 조기수령 시 적용되는 법적 감액률은 생각보다 훨씬 가혹하다. 현행 제도상 수급 연령을 1년 앞당길 때마다 연 6퍼센트, 즉 월 0.5퍼센트씩 연금액이 차감된다.
최대 기간인 5년을 당겨 수령할 경우 원래 받을 수 있는 정상 연금액의 70퍼센트만을 평생 지급받게 된다.
무려 30퍼센트에 달하는 자산이 공중으로 사라지는 셈이다. 예를 들어 정상 수급 시 월 100만 원을 받을 수 있는 가입자가 5년 일찍 조기 수령을 신청하면 매달 70만 원밖에 손에 쥐지 못한다.
이러한 감액은 기대수명이 늘어나는 백세 시대에 생애 누적 수령액 관점에서 가공할 만한 손실로 귀결된다.
통상적으로 정상 수급자와 조기 수급자의 생애 누적 연금액이 역전되는 손익분기점 연령은 70대 중반에서 70대 후반 형성된다.
평균 수명이 80세를 훌쩍 넘어서는 현대 사회에서 70대 후반 이후부터는 조기 수령자가 정상 수급자보다 누적 수령액에서 수천만 원 이상의 막대한 손실을 보게 된다.
매년 매겨지는 물가상승률 반영분 역시 원금이 깎인 상태에서 계산되므로 시간이 흐를수록 자산 손실 폭은 더욱 벌어진다.
감액만이 전부가 아니다?!! 세금, 건강보험료, 그리고 재취업 시 지급 정지의 덫
조기수령이 가져오는 불이익은 단순히 연금액이 30퍼센트 깎이는 것에 그치지 않는다.
조기노령연금을 수령하는 동안 발생할 수 있는 이차적인 제도적 덫을 경계해야 한다. 가장 대표적인 위험 요소는 조기수령 중 소득이 있는 업무에 종사할 경우 발생하는 지급 정지 제도다.
조기연금을 받던 중 국민연금 전체 가입자의 최근 3년간 평균 소득월액인 A값(약 298만 원 수준)을 초과하는 소득이 발생하면 조기연금 지급이 즉시 정지된다. 일찍 받으려다가 도리어 연금 지급이 끊기는 황당한 상황에 처하는 것이다.
또한 세금과 건강보험료 피부양자 자격 박탈의 문제도 존재한다.
국민연금 수령액 역시 공적연금소득으로 분류되어 일정 기준을 초과하면 종합소득세 과세 대상이 되며, 건강보험료 부과 대상 소득으로 합산된다.
만약 조기연금 수령으로 인해 공적연금소득이 연간 일정 기준을 초과할 경우 자녀의 건강보험 피부양자 자격에서 탈락하여 지역가입자로 전환되고 매달 무거운 건강보험료를 별도로 납부해야 하는 배보다 배꼽이 더 큰 상황이 발생할 수 있다.
손해 피하고 연금 가치 사수하는 반전 전략?!! 조기수령 전 반드시 점검해야 할 실전 수칙
조기수령에 따른 평생 손실을 막기 위해서는 신청 도장을 찍기 전 반드시 이행해야 할 실전 반전 수칙이 존재한다.
첫 번째 수칙은 실업급여 및 임의계속가입 제도의 적극적 활용이다.
퇴직 후 즉시 조기연금을 신청하기보다 구직급여(실업급여)를 먼저 수령하여 소득 공백기를 버티고, 만 60세 이후에도 임의계속가입 제도를 활용해 연금 납부 기간을 더 채워 정상 연금액 자체를 늘리는 것이 유리하다.
두 번째 수칙은 연기연금 제도를 통한 역발상 전략이다. 자금 여력이 조금이라도 있다면 오히려 연금 수령 시기를 최대 5년 뒤로 미루는 연기연금을 신청하는 것이 훨씬 이득이다.
연금 수령을 1년 미룰 때마다 연 7.2퍼센트(최대 36퍼센트)의 이자가 가산되어 지급되므로 노후 후반기의 삶을 훨씬 풍요롭게 설계할 수 있다.
마지막으로 국민연금공단 지사나 내연금 웹사이트를 통해 조기수령 시와 정상 수급 시의 생애 누적 연금액을 정밀하게 모의계산해 보고 자신의 건강 상태와 가계 자금 사정을 종합적으로 비교 대조해야 한다.
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