“집 한 채 있고 대출도 거의 없으면 노후 준비는 어느 정도 된 것 아닌가요?”
은퇴를 앞둔 50대와 60대라면 한 번쯤 해봤을 법한 생각이다.
집은 분명 든든한 자산이다. 특히 오랫동안 내 집을 마련하고 대출을 갚아온 세대에게 주택은 단순한 부동산 이상의 의미를 갖는다.
그러나 은퇴 이후의 시간을 10년이 아니라 20년, 30년으로 놓고 보면 이야기는 달라진다.
집값이 높다고 해서 매달 사용할 생활비까지 충분한 것은 아니기 때문이다.
“은퇴 후 매달 사용할 현금이 부족해져도 지금 집을 계속 유지할 수 있을까.”
노후 부동산을 점검할 때 가장 먼저 던져봐야 할 질문이다.
수색증산뉴타운 증산5구역과 새절역세권재개발구역 현장에서 15년 이상 중개업을 이어오고 있는 ‘은평새땅집’ 와산교공인중개사사무소 심미선 대표 역시 50·60대 고객들과 상담하면서 이러한 문제를 중요하게 살펴본다고 말한다.
노후에는 생활비만 필요한 것이 아니다.
의료비와 돌봄비, 간병비처럼 예상하지 못했던 지출이 발생할 수 있다. 문제는 이런 비용이 일회성으로 끝나지 않고 상당 기간 이어질 수도 있다는 점이다.
따라서 50대 이후부터는 질문을 바꿀 필요가 있다.
“내 집이 지금 얼마인가”에서 “이 집을 가지고 앞으로 어떻게 살아갈 것인가”로 말이다.
집값은 높은데 쓸 돈이 없다면
노후자산의 상당 부분이 현재 거주하는 주택에 들어가 있는 가정이 적지 않다.
자산을 계산하면 적지 않은 금액이 나오지만 정작 매달 자유롭게 사용할 수 있는 현금은 부족한 경우다.
은퇴하면 근로소득은 감소하거나 사라질 수 있다.
하지만 생활비는 은퇴하지 않는다.
관리비와 각종 주거비가 계속 발생한다. 오래된 주택이라면 수선비가 들어갈 수도 있다. 예상하지 못했던 목돈이 필요해지는 상황도 생긴다.
여기에 의료비와 간병 관련 지출까지 더해진다면 결국 현실적인 고민과 마주하게 된다.
“이 집을 계속 가지고 가는 것이 맞을까.”
그래서 노후의 부동산은 집값 상승 가능성만으로 평가해서는 부족하다.
앞으로 이 집이 내 생활을 안정적으로 유지해줄 수 있는가.
이 질문까지 함께 봐야 한다.
50·60대라면 반드시 계산해볼 ‘5가지’
① 은퇴 후 매달 들어오는 돈은 얼마인가
노후 준비에서 가장 먼저 확인할 것은 총자산보다 월 현금흐름이다.
국민연금이나 개인연금, 임대소득 등 은퇴 이후에도 비교적 꾸준히 들어올 것으로 예상되는 소득을 먼저 계산해볼 필요가 있다.
그다음 실제 생활비와 비교해야 한다.
예를 들어 매달 필요한 생활비보다 정기적으로 들어오는 소득이 적다면 그 차액을 어디에서 충당할 것인지 계획해야 한다.
예금인지, 연금인지, 임대소득인지, 아니면 보유 부동산을 활용해야 하는지도 따져봐야 한다.
이는 한두 달의 문제가 아니다.
은퇴 이후 수십 년의 생활과 연결되는 문제다.
② 지금 집을 70대에도 계속 유지할 수 있을까
현재는 넓은 집이 편하고 익숙할 수 있다.
하지만 10년, 20년 뒤에도 같은 집이 편할지는 별개의 문제다.
관리비와 유지비를 계속 부담할 수 있는지 살펴야 한다.
집을 직접 관리하기 어렵지는 않은지도 생각해야 한다.
계단이나 주차시설, 엘리베이터, 대중교통 접근성 등 이동 환경도 중요해진다.
따라서 노후에는 부동산을 바라보는 질문도 달라져야 한다.
“지금 좋은 집인가?”
여기서 끝내서는 안 된다.
“나이가 들어도 좋은 집인가?”
이 질문까지 해야 한다.
노후 주택의 가치는 가격뿐 아니라 얼마나 오래 편안하게 거주할 수 있느냐에서도 결정되기 때문이다.
③ 병원·약국·교통…생활동선은 앞으로도 괜찮을까
젊을 때 좋은 집과 노후에 좋은 집의 기준은 다를 수 있다.
노후에는 집의 크기보다 병원과 약국, 장보기, 대중교통 등 일상생활과 직접 연결되는 시설의 중요성이 커질 수 있다.
은평구만 보더라도 불광·녹번·응암·역촌·진관 등 생활권에 따라 이동 동선과 생활환경에 차이가 있다.
따라서 어느 지역이 무조건 좋다고 판단하기보다 먼저 자신에게 질문해야 한다.
“앞으로 나는 어떤 생활을 하게 될 것인가.”
자녀가 독립한 뒤 부부 두 사람만 생활하게 된다면 지금과 같은 규모의 주택이 계속 필요한지도 생각해볼 수 있다.
관리하기 편한 주택으로 이동하는 ‘다운사이징’도 선택지 가운데 하나다.
물론 무조건 작은 집으로 옮겨야 한다는 뜻은 아니다.
현재 집에서 계속 거주하는 경우와 주택 규모를 줄여 이동하는 경우를 미리 비교해보자는 의미다.
④ 의료비·간병비가 갑자기 필요해진다면
노후에는 예상하지 못한 지출이 발생할 가능성도 염두에 둬야 한다.
특히 의료나 간병 문제가 장기간 이어질 경우 한 사람의 문제가 아니라 가족 전체의 생활비에 영향을 미칠 수 있다.
보험이나 관련 제도를 통해 일부 위험에 대비하는 방법도 있다.
다만 개인마다 가입 조건과 보장 범위, 경제적 상황이 다르기 때문에 실제 준비 과정에서는 관련 전문가를 통해 세부 조건을 확인해야 한다.
부동산 관점에서는 더욱 현실적인 질문을 해봐야 한다.
“갑자기 큰돈이 필요해진다면 우리 가족은 어디에서 마련할 것인가.”
예금으로 해결할 수 있는가.
보험이나 연금 등 별도의 준비가 되어 있는가.
아니면 결국 보유하고 있는 부동산을 활용해야 하는가.
아직 경제적으로 여유가 있고 선택할 수 있을 때 이러한 상황을 한 번쯤 가정해보는 것이 좋다.
⑤ 급하게 돈이 필요하면 집을 어떻게 할 것인가
부동산과 현금의 가장 큰 차이 가운데 하나는 ‘시간’이다.
오늘 목돈이 필요하다고 해서 오늘 집을 팔고 바로 현금을 마련할 수 있는 것은 아니다.
매수자를 찾아야 한다.
매매가격을 협의해야 한다.
계약을 체결한 뒤 잔금 일정까지 맞춰야 한다.
문제는 자금이 급하게 필요한 상황에서 집을 팔기 시작할 때 발생한다.
시간적 여유를 가지고 매도하는 경우보다 선택할 수 있는 조건이 줄어들 가능성이 있기 때문이다.
그래서 중요한 것은 돈이 급해진 다음 부동산을 고민하는 것이 아니라 선택할 수 있을 때 미리 계획하는 것이다.
현재 집에서 계속 살 것인가.
조금 더 관리하기 편한 집으로 옮길 것인가.
주택 규모를 줄여 일정 부분 여유자금을 확보할 것인가.
필요하다면 다른 지역이나 다른 형태의 주거까지 검토할 것인가.
가정마다 정답은 다르다.
그러나 선택지는 미리 알고 있어야 한다.
1분이면 된다…‘노후 부동산 체크리스트’
현재 살고 있는 집이 노후에도 나에게 좋은 집인지 알고 싶다면 다음 다섯 가지 질문에 답해보면 된다.
□ 은퇴 후 매달 들어올 예상 소득을 알고 있다.
□ 현재 집을 유지하는 데 필요한 비용을 알고 있다.
□ 의료·돌봄 등 예상하지 못한 지출에 사용할 현금성 자산이 있다.
□ 70대 이후에도 현재 집에서 생활하기 편한지 생각해봤다.
□ 필요할 경우 현재 집을 어떻게 활용할지 계획이 있다.
다섯 질문에 모두 곧바로 답할 수 있다면 노후 주거에 대해 상당 부분 고민해봤다고 볼 수 있다.
반대로 마지막 두 질문에서 답이 막힌다면 지금 살고 있는 집을 ‘현재의 자산’이 아니라 ‘미래의 주거’라는 관점에서 다시 한번 점검해볼 필요가 있다.
50대 이후에는 ‘얼마 오를까’만 물어서는 안 된다
부동산 상담 현장에서 흔히 나오는 질문은 비슷하다.
“지금 팔까요?”
“조금 더 가지고 있을까요?”
“어디로 갈아타는 것이 좋을까요?”
물론 중요한 질문이다.
하지만 50대 이후라면 그보다 먼저 던져야 할 질문이 하나 더 있다.
“이 집이 앞으로 내 생활을 편하게 해줄 것인가. 아니면 이 집을 유지하기 위해 내가 계속 부담해야 하는가.”
젊을 때 집은 자산을 늘리는 수단이라는 의미가 컸다.
노후에는 그 역할이 달라질 수 있다.
살기 편해야 한다.
경제적으로 감당할 수 있어야 한다.
그리고 예상하지 못한 상황이 찾아왔을 때 움직일 수 있어야 한다.
결국 노후 부동산 준비는 지금 가진 집의 가격표를 확인하는 데서 끝나는 일이 아니다.
10년 뒤, 20년 뒤에도 이 집이 나와 가족에게 맞는 집인지를 미리 생각하는 과정이다.
심미선 대표가 현장에서 중요하게 보는 것도 이 지점이다.
노후의 좋은 집이 반드시 가장 비싼 집일 필요는 없다.
오래 감당할 수 있는 집.
병원과 교통, 장보기 등 일상생활이 편한 집.
그리고 삶의 상황이 달라졌을 때 선택권을 지켜주는 집.
50대 이후에는 오히려 이런 집이 ‘좋은 집’에 가까울 수 있다.
“집값을 확인했다면, 이제 내 노후와 맞는지도 확인해야”
부동산은 숫자로 표시되지만 결국 사람이 살아가는 공간이다.
특히 노후 주거는 자산가치와 생활가치를 따로 떼어놓고 보기 어렵다.
은퇴를 앞두고 있다면 현재 집을 당장 팔거나 옮겨야 한다는 의미가 아니다.
오히려 반대다.
급하게 결정하지 않기 위해 미리 계산하고 비교해두자는 것이다.
현재 집에서 계속 거주했을 때 필요한 비용은 얼마인지, 70대와 80대에도 생활동선이 괜찮은지, 갑자기 목돈이 필요할 경우 어떤 방법을 선택할 수 있는지 살펴봐야 한다.
필요하다면 현재 집을 유지하는 방안과 다운사이징하는 방안, 다른 생활권으로 이동하는 방안을 함께 비교해볼 수도 있다.
특히 은평구처럼 재개발·재정비 사업과 기존 주거지역이 함께 형성돼 있는 지역에서는 단순한 시세 비교를 넘어 자신의 연령과 자산구조, 생활권, 향후 주거계획을 함께 놓고 판단하는 과정이 중요하다.
수색증산뉴타운과 증산5구역, 새절역세권재개발구역 현장에서 오랜 기간 지역 변화를 지켜본 중개 전문가의 경험이 필요한 이유도 여기에 있다.
집은 노후자산의 큰 부분을 차지할 수 있다.
그러나 ‘비싼 집을 가지고 있는 것’과 ‘편안한 노후를 준비한 것’은 반드시 같은 의미가 아니다.
집값을 확인했다면 이제는 한 번 더 물어볼 때다.
“지금 살고 있는 이 집은 10년 뒤에도, 20년 뒤에도 나에게 좋은 집일까.”
그 질문에 자신 있게 답할 수 있도록 준비하는 것.
그것이 50대 이후 부동산 계획의 또 다른 출발점이다.
문의:(010-2004-5572)
){kind=small}
){kind=small}
){kind=small}
){kind=small}