경제 뉴스는 복잡해 보이지만, 월급을 지키는 데 꼭 필요한 숫자는 세 가지뿐이다. 기준금리, 환율, 물가 지표다. 기준금리는 중앙은행이 정하는 방향키라서 대출이자와 예금금리에 영향을 준다.
환율은 해외 가격을 원화로 바꾸는 환산기라서 여행비와 해외 결제, 수입품 가격에 연결된다. 물가 지표는 지금 생활비가 실제로 얼마나 오르내리는지를 보여 준다. 이 세 가지 흐름만 따라가도 대출 상환 계획, 저축과 투자 비중, 장바구니와 고정비를 스스로 조정할 수 있다.
기준금리는 중앙은행의 정책금리다. 이 금리가 오르면 은행 사이 단기 금리가 먼저 움직이고, 시간이 지나면서 예금과 대출 금리에 번진다. 변동금리 대출은 비교적 빨리 반영되고, 예금과 채권 상품은 방향은 비슷하지만 속도와 폭이 조금씩 다르다.
생활에서 가장 중요한 계산은 간단하다. 대출 원금 1억원에 금리 1%포인트 변화는 연 이자 100만원, 월로 나누면 약 8만3천원 차이다. 주택담보대출 3억원을 변동금리로 이용한다면 금리가 0.5%포인트 오를 때 연 150만원, 월 약 12만5천원이 더 나간다. 반대로 내리면 그만큼 줄어든다.
금리 인상기에는 대출 갈아타기를 서두르기보다 상환 속도를 조절하고, 예금·채권형 상품 비중을 늘려 현금흐름을 보강하는 편이 안전하다. 금리 인하기에는 변동금리 전환이나 조기상환을 검토하고, 특판 예금 같은 높은 금리를 잠가 두는 전략이 유효하다.
실제 금리는 기준금리뿐 아니라 시장금리, 가산금리, 본인 신용도에 따라 달라지므로 대출 약정서에서 ‘기준·가산·우대’ 항목을 분리해 확인하는 습관이 필요하다.
환율은 두 나라 돈을 바꾸는 비율이다. 원/달러 환율이 오르면 같은 1달러를 사는 데 더 많은 원화가 든다. 당장 체감되는 곳은 해외 결제와 여행 경비다. 오늘 환율이 5% 오르면 내달 카드 대금에 반영되는 해외 결제 원화 금액도 대체로 그만큼 늘어난다.
장바구니 물가로는 조금 천천히 번진다. 수입 원자재와 외국 브랜드는 먼저 오르고, 제조와 유통 과정을 거치면서 시간이 지난 뒤 소비자 가격에 반영된다. 그래서 환율이 급등하는 시기에는 해외 직구와 여행 예산부터 줄이고, 수입 비중이 높은 품목의 대체재를 미리 찾아두는 편이 유리하다.
해외 주식 투자에서는 원화가 약세일 때 원화 기준 수익률이 좋아 보일 수 있지만, 변동성도 커지기 쉽다. 환헤지와 환노출 상품을 섞어 총 변동성을 조절하면 충격을 줄일 수 있다.
소비자물가지수(CPI)는 우리가 사는 상품과 서비스의 가격을 모아 평균을 낸 지수다. 언론에서 자주 보는 ‘전월 대비’와 ‘전년 동월 대비’가 함께 나온다. 이 중에서 전월 대비는 당장 체감 변화를, 전년 동월 대비는 물가의 큰 흐름을 보여 준다. 근원물가(식료품·에너지 제외)는 일시적 변동을 걷어내고 기본 압력을 살펴볼 때 유용하다.
실전에서는 보도자료의 표를 한 장만 보면 된다. 이번 달 많이 오른 품목이 무엇인지, 오름세가 넓게 퍼졌는지, 에너지나 식료품처럼 외부 요인이 컸는지를 체크한다. 다음 달 예산을 짤 때 그 카테고리의 상한을 5~10% 보수적으로 올리고, 다른 항목에서 같은 금액을 깎는다.
예를 들어 외식과 교통비가 동시에 뛰었다면, 그 달은 구독 서비스나 취미비를 낮춰 총지출을 맞춘다. 일시적 스파이크인지 판단이 어려우면 3개월 평균을 같이 본다. 일시적이면 비축과 대체 구매로, 구조적이면 가정 내 에너지 효율 투자처럼 체질 개선으로 대응한다.
월급이 들어오는 날 30분만 투자하면 가계가 매달 자동으로 ‘경제 친화적’으로 움직인다. 먼저 기준금리와 최근 결정 코멘트를 확인해 대출 상환 계획과 예·적금 비중을 미세 조정한다. 금리 인상 위험이 남아 있으면 비상자금은 수시입출금이나 MMF처럼 안전하고 유동적인 곳에 둔다.
다음으로 원/달러 환율의 현재 수준과 최근 한 주 평균을 본다. 한두 달 안에 해외여행이나 해외 결제가 예정돼 있으면, 달러 비용의 30~50%만 미리 환전하거나 달러 적립식 혹은 환헤지 ETF를 소액 담아 결제 시점 리스크를 나눈다.
마지막으로 통계청 물가 보도자료에서 전월 대비 상승폭이 큰 지출 항목 다섯 개를 확인한다. 그 카테고리의 예산 상한을 올리고, 다른 카테고리에서 동일 금액을 낮춘다. 이 조정을 가계부 앱에 바로 반영하고, 대출 추가상환, ETF 정기매수, 달러 적립, 생활비 배분을 자동이체로 묶어 두면 다음 달에도 같은 원칙이 자동으로 작동한다.
흔한 오해와 바로잡기
많은 사람이 환율이 오르면 모든 물가가 곧바로 뛴다고 생각한다. 실제로는 수입물가에서 생산자물가, 소비자물가로 갈수록 전가 비율이 낮아지고 시간이 걸린다. 또 CPI가 곧 내 생계비라고 믿기 쉽지만, CPI는 평균 바스켓이라서 개인 소비 구조와 다를 수 있다. 그래서 각자 가계부로 ‘나만의 물가지수’를 만들어 관리하는 편이 정확하다.
마지막으로 기준금리와 내 대출·예금 금리가 항상 같은 숫자라고 착각하기 쉽다. 실제 금리는 시장 상황과 가산금리, 본인 신용도까지 반영돼 달라진다. 그래서 약정서와 통지서를 꼼꼼히 읽는 습관이 필요하다.
월급을 지키는 비법은 복잡한 투자 공식을 외우는 일이 아니다. 기준금리, 환율, 물가라는 세 가지 나침반을 보고 생활과 포트폴리오를 조금씩 다듬는 습관에서 시작한다. 기준금리가 오르면 대출 상환을 재점검하고 예금·채권 비중을 키운다.
환율이 흔들리면 해외 결제와 여행 예산을 조정하고 필요한 만큼만 환헤지를 준비한다. 물가가 오르면 장바구니와 고정비 구조를 손본다. 이 세 가지는 서로 맞물려 움직인다. 흐름을 이해하고 월급날 30분 루틴을 지키면, 월급은 남기 시작한다.
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